Assurance auto : comment fonctionne le bonus-malus ?

Le malus, quel que soit l’assureur que vous contacterez sera toujours comptabilisé dans le calcul de vos primes d’assurance. Le mieux est toujours d’adopter une conduite responsable, surtout pour éviter un accident dont vous seriez tenu pour responsable. En cas de malus trop important, comment vous en débarrasser ?

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Bonus-malus : un système à double-tranchant

Quel conducteur n’appréhende pas d’être malussé ou résilié ? Si tel est votre cas, soyez sûr que votre assurance sera systématiquement plus coûteuse. Les profils à risques, dont les jeunes conducteurs, les malussés et les résiliés, ont également droit à une assurance auto adaptée malgré tout. Cela n’exclut pas le fait que le mécanisme de bonus-malus se déclenche automatiquement.

A cause du mécanisme du bonus-malus, le conducteur risque toujours de se retrouver avec des primes d’assurance revues à la hausse. Mais il ne faut pas oublier non plus que le bonus-malus agit dans l’autre sens. Si le conducteur ne connaît aucun sinistre, ses primes d’assurance seront revues à la baisse.

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Détails sur les coefficients du bonus-malus

A la base, le bonus-malus est calé sur un système de coefficient de réduction et de majoration ou CRM. Chez tous les assureurs ainsi que pour l’assurance auto GMF, lors de votre première souscription, ce coefficient équivaut à 1, il est neutre. Multiplié par un, le montant de vos primes d’assurance reste la même. Mais à partir de là, selon ce qui adviendra, ce coefficient peut prendre l’une des trois valeurs suivantes : 0.95, 1.25 ou 1.125.

Le bonus pour bonne conduite

Vos primes d’assurance sont révisées tous les ans. Si vous ne connaissez aucun sinistre pendant l’année en cours, vous bénéficierez de primes moins chères de 5%. Vos primes actuelles sont multipliées par le coefficient de bonification 0.95. En somme, vous ne payerez plus que 95 % de vos primes.

Deux cas de figure pour le malus

Le malus s’applique systématiquement en cas de sinistre responsable. Dans ce cas, vos primes de l’année en cours seront multipliées par le coefficient 1.25%. Dans les faits, vos primes actuelles augmenteront de 25%. Si vous n’êtes responsable d’un sinistre qu’à moitié, le coefficient appliqué sera 1.125. Vos primes coûteront 12.5% plus chères.

Se débarrasser du malus : est-ce possible ?

Voulez-vous payer seulement la moitié de vos primes d’assurance ? Pour cela, il faut compter 13 ans de conduite sans sinistre grâce au bonus. Le malus quant à lui met très peu de temps à faire monter le coût de votre assurance. Néanmoins, le coefficient de majoration maximum du malus est de 3.50. Mais quel que soit votre niveau de malus, il sera toujours très difficile de s’en débarrasser.

Comme pour acquérir du bonus, il faut du temps pour se débarrasser d’un malus. 5 ans de conduite sans accident responsable ! c’est le temps nécessaire pour effacer un malus de 25% en cas d’accident responsable et retrouvez vos primes initiales. Ce sera deux ans et demi pour une responsabilité partielle. N’oubliez pas que le malus peut se cumuler jusqu’à 3.50. Plus vous cumulez de malus, plus il vous faudra des années pour vous en débarrasser.