Assurance auto : comment fonctionne le bonus-malus ?

Le malus, quel que soit l’assureur que vous contacterez sera toujours comptabilisé dans le calcul de vos primes d’assurance. Le mieux est toujours d’adopter une conduite responsable, surtout pour éviter un accident dont vous seriez tenu pour responsable. En cas de malus trop important, comment vous en débarrasser ?

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Bonus-malus : un système à double-tranchant

Quel conducteur n’appréhende pas d’être malussé ou résilié ? Si tel est votre cas, soyez sûr que votre assurance sera systématiquement plus coûteuse. Les profils à risques, dont les jeunes conducteurs, les malussés et les résiliés, ont également droit à une assurance auto adaptée malgré tout. Cela n’exclut pas le fait que le mécanisme de bonus-malus se déclenche automatiquement.

A cause du mécanisme du bonus-malus, le conducteur risque toujours de se retrouver avec des primes d’assurance revues à la hausse. Mais il ne faut pas oublier non plus que le bonus-malus agit dans l’autre sens. Si le conducteur ne connaît aucun sinistre, ses primes d’assurance seront revues à la baisse.

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Détails sur les coefficients du bonus-malus

A la base, le bonus-malus est calé sur un système de coefficient de réduction et de majoration ou CRM. Chez tous les assureurs ainsi que pour l’assurance auto GMF, lors de votre première souscription, ce coefficient équivaut à 1, il est neutre. Multiplié par un, le montant de vos primes d’assurance reste la même. Mais à partir de là, selon ce qui adviendra, ce coefficient peut prendre l’une des trois valeurs suivantes : 0.95, 1.25 ou 1.125.

Le bonus pour bonne conduite

Vos primes d’assurance sont révisées tous les ans. Si vous ne connaissez aucun sinistre pendant l’année en cours, vous bénéficierez de primes moins chères de 5%. Vos primes actuelles sont multipliées par le coefficient de bonification 0.95. En somme, vous ne payerez plus que 95 % de vos primes.

Deux cas de figure pour le malus

Le malus s’applique systématiquement en cas de sinistre responsable. Dans ce cas, vos primes de l’année en cours seront multipliées par le coefficient 1.25%. Dans les faits, vos primes actuelles augmenteront de 25%. Si vous n’êtes responsable d’un sinistre qu’à moitié, le coefficient appliqué sera 1.125. Vos primes coûteront 12.5% plus chères.

Se débarrasser du malus : est-ce possible ?

Voulez-vous payer seulement la moitié de vos primes d’assurance ? Pour cela, il faut compter 13 ans de conduite sans sinistre grâce au bonus. Le malus quant à lui met très peu de temps à faire monter le coût de votre assurance. Néanmoins, le coefficient de majoration maximum du malus est de 3.50. Mais quel que soit votre niveau de malus, il sera toujours très difficile de s’en débarrasser.

Comme pour acquérir du bonus, il faut du temps pour se débarrasser d’un malus. 5 ans de conduite sans accident responsable ! c’est le temps nécessaire pour effacer un malus de 25% en cas d’accident responsable et retrouvez vos primes initiales. Ce sera deux ans et demi pour une responsabilité partielle. N’oubliez pas que le malus peut se cumuler jusqu’à 3.50. Plus vous cumulez de malus, plus il vous faudra des années pour vous en débarrasser.

Les astuces pour économiser sur son assurance auto

Le bonus-malus est un système qui a été mis en place pour encourager les automobilistes à conduire de manière responsable. Il peut être frustrant de voir son assurance auto augmenter chaque année malgré votre bonne conduite.

• Comparez les offres d’assurance
Il n’y a pas deux assureurs qui proposent exactement les mêmes offres et tarifs. Faites le tour des différentes compagnies d’assurance automobile et comparez leurs devis avant de prendre votre décision.

• Augmentez la franchise
Si vous êtes prêt à assumer une partie du risque, vous pouvez envisager d’augmenter la franchise de votre assurance auto. Effectivement, plus la franchise que vous payez est élevée, moins l’assurance coûtera cher.

• Négociez avec votre assureur
Parfois, il suffit simplement de demander ! Si vous avez été un bon client pendant plusieurs années ou si vous venez juste d’avoir une augmentation importante sur vos primes annuelles due par exemple à un accident non-responsable dont on ne peut rien faire mais qui impacte toutefois sur le prix final, alors n’hésitez pas à discuter directement avec un conseiller-clientèle ou mieux encore solliciter un expert-comptable spécialisé dans ce domaine afin qu’il puisse analyser précisément toutes vos cotisations passées et futures ainsi que donner des conseils pertinents pour optimiser au maximum vos dépenses sans sacrifier néanmoins la qualité du service rendu.

• Optez pour une voiture peu coûteuse à assurer
Les voitures sont classées en différentes catégories selon leur niveau de dangerosité et donc le montant des primes d’assurance que vous devrez payer. Si la prime est un critère important pour vous, considérez l’achat d’un véhicule qui est dans une catégorie moins chère à assurer.

• Réduisez votre usage automobile
Plus vous roulez, plus vos chances d’avoir un accident augmentent. Si possible, envisagez de réduire votre utilisation de la voiture et optez plutôt pour les transports en commun ou le covoiturage lorsque cela est possible.

Être attentif aux différents tarifs proposés sur le marché mais aussi être conscient du nombre d’accidents responsables commis durant une même année peut permettre aux automobilistes de faire diminuer leur prime annuelle tout en étant couverts par leur assurance auto au moment opportun.

Les différents types d’assurance auto et leurs avantages

Il existe plusieurs types d’assurances auto qui peuvent convenir à différents types de conducteurs et de véhicules. Voici les principales catégories d’assurance automobile, ainsi que leurs avantages et inconvénients.

• L’assurance au tiers
L’assurance au tiers est la forme d’assurance la plus courante en France. Elle permet de couvrir les dommages causés à autrui (personnes ou biens), mais elle ne couvre pas les dégâts causés à votre propre véhicule. Cette assurance est souvent moins chère que les autres options, mais si vous avez un accident responsable, vous devrez payer pour réparer votre propre voiture.

• L’assurance tous risques
L’assurance tous risques offre une protection complète pour votre voiture et pour les autres personnes impliquées dans un accident. Cette option peut être plus coûteuse car elle inclut des garanties supplémentaires telles que l’« assistance panne 0 km » et le « prêt du volant ».

• L’assistance zéro kilomètre : c’est une option très intéressante qui permet aux assurés de bénéficier rapidement d’une aide technique sur place en cas de panne mécanique ou électrique quelconque, même chez eux, sans aucune condition géographique ni temporelle par rapport aux offres classiques où il y a toujours des limitations sur le lieu où se trouve le client lorsqu’il appelle son assureur.

• La garantie prêt de volant
En cas de prêt occasionnel du volant, cette garantie permet à un conducteur identifié d’utiliser sans problème le véhicule assuré par son propriétaire. Cette assurance est utile pour les familles ayant plusieurs conducteurs qui utilisent la même voiture.

• L’assurance tous risques avec franchise
L’assurance tous risques avec franchise fonctionne comme une assurance tous risques standard, mais avec la différence que vous devez payer une partie des frais en cas d’accident responsable. Cette option peut donc être plus abordable que l’assurance tous risques standard, tout en offrant une protection étendue.

• L’assurance responsabilité civile étendue
Cette forme d’assurance couvre non seulement les dommages causés à autrui, mais aussi certains types de dommages accidentels causés à votre propre voiture (par exemple, un incendie ou un vol). Ces assurances sont souvent plus chères que l’option au tiers.

Chacun doit choisir le type d’assurance automobile qui convient le mieux à ses besoins et à son budget personnel. Quel que soit le choix fait concernant l’offre proposée par chaque compagnie assureur, il demeure important de bien lire toutes les conditions générales particulières afin de ne pas avoir de surprise désagréable lorsqu’un incident se présente sur la route. Les différents contrats proposent divers avantages selon vos habitudes de conduite et vos attentes quant aux éventuels sinistres susceptibles de se produire durant toute utilisation du véhicule.