Informations sur l’auteur : Cet article a été écrit et/ou vérifié par Johan Kooijmans expert en assurance certifié.
Accumuler des années sans accident, voilà ce qui façonne le tarif de votre assurance auto active : chaque année sans sinistre déclaré, c’est un pas vers une prime plus légère. Mais attention, la médaille a son revers. Un dossier chargé de malus, et la facture s’envole. Difficile de s’y retrouver ? Voici ce que cherchent ceux qui veulent comprendre les règles du jeu :
- La façon dont les années de malus sont enregistrées et leur validité
- Quand les années négatives sans sinistre disparaissent du calcul
- Quelle est la durée maximale de conservation des années négatives ?
- Combien de temps les années en négatif restent visibles dans votre dossier
La plupart des assureurs écartent les années positives et négatives après un délai de trois à cinq ans. Passé ce cap, elles cessent d’influencer le calcul de votre prime. Point crucial : pour que ces années s’effacent, il faut qu’elles ne soient pas utilisées dans le cadre d’une assurance auto en cours.
Mais si vous continuez de rouler avec une assurance active et un malus en cours, les années négatives ne s’envolent pas. Elles restent, tenaces, sur votre relevé.
Assurance auto : devis et expiration du malus
En pratique, les années sans sinistre, positives comme négatives, expirent en général lorsqu’elles n’ont pas servi pendant trois ans complets. Certains assureurs raccourcissent ce délai à un an, d’autres l’allongent jusqu’à cinq ans. Pour résumer :
- En règle générale, les années positives tombent après 3 ans
- Chez l’assureur De Vereende, cela peut être dès 1 an
- Les années négatives sont aussi maintenues pendant 3 ans
- Quelques compagnies gardent trace jusqu’à 4 ou 5 ans
Retenez donc que l’effacement des années de bonus-malus dépend largement de la politique de votre assureur et de l’usage de votre contrat durant la période concernée.
Redémarrer à zéro : comment sortir du malus ?
Si vous n’avez pas détenu de contrat d’assurance auto actif depuis plus de trois ans, la plupart des assureurs vous permettent de reconstruire un historique à zéro. Cette possibilité disparaît si, entre temps, vous étiez assuré avec un malus en cours. Dans ce cas, les années négatives restent actives et évoluent lentement vers le neutre : -4 devient -3, puis -2, ainsi de suite, tant que vous ne commettez pas de nouveau sinistre. Quand vous atteignez zéro, la mention du malus disparaît du relevé. Un détail qui change tout pour la suite de votre parcours d’assuré.
Il faut donc garder à l’esprit que pour « laisser passer » les années négatives, il ne suffit pas de patienter : il faut aussi cesser d’être assuré durant la période demandée.
Le malus : pourquoi et comment se retrouve-t-on fiché ?
Déclarer un accident non récupérable auprès d’un tiers responsable : c’est la rechute automatique vers le malus. Peu importe le montant des dégâts ou leur gravité, la sanction tombe, et elle vous fait reculer de cinq ans dans l’historique des années sans sinistre. Un conducteur à +2 peut ainsi se retrouver à -3 après un seul accrochage non pris en charge par autrui.
Le terme « malus » désigne simplement ces années négatives inscrites à votre dossier. Les assureurs y voient une alerte : voilà un profil à surveiller.
Traitement des années négatives lors d’une résiliation
Après la résiliation d’un contrat, les années accumulées sont transmises à Roy-data, le fichier national de référence. Lors de la souscription d’une nouvelle assurance, la compagnie peut y repérer un malus à votre nom. Si vous n’avez pas réussi à effacer vos années négatives avant la rupture du contrat, difficile de trouver un assureur prêt à vous couvrir, à l’exception de spécialistes comme De Vereende.
Et si l’idée vous traverse d’assurer une deuxième voiture sans avoir purgé le malus de la première ?
Assurer une deuxième voiture avec un malus actif
Il est possible d’assurer un second véhicule alors que le malus reste associé au premier : l’assureur partira simplement de zéro pour cette deuxième voiture. Les années sans sinistre sont calculées séparément pour chaque contrat. Selon votre situation, cela peut même ouvrir des perspectives pour réduire vos coûts. Parfois, il s’avère judicieux d’affecter le malus à un véhicule moins cher et de repartir sur un nouveau contrat pour le véhicule principal.
Que faire si les années négatives persistent ?
Les dossiers d’assurance auto avec malus sont traités au cas par cas. Notre service client peut étudier votre profil pour identifier une solution adaptée. L’objectif : trouver un contrat qui vous permette de continuer à rouler, malgré un historique accidenté.
Petit conseil : ne tardez pas à vous renseigner si le malus s’affiche sur votre relevé. Plus l’attente est longue, plus il sera difficile de trouver un assureur. Si tous les recours échouent, il reste possible de demander un devis avec acceptation garantie à 100%.
Demandez votre devis De Vereende avec acceptation garantie
Envie d’une estimation sans engagement auprès de De Vereende ? Voici les informations à prévoir pour une demande de devis complète :
- Votre nom de famille (souscripteur)
- Initiales
- Code postal
- Numéro de maison (et complément le cas échéant)
- Date de naissance
- Sexe
- Numéro IBAN
- Fréquence de paiement : mensuelle ou trimestrielle
- Permis de conduire valide : oui ou non
- Plaque d’immatriculation du véhicule
- Code de déclaration du véhicule (4 chiffres)
- Usage du véhicule : privé, professionnel, ou mixte
- Numéro de chambre de commerce (pour les entreprises)
- Kilométrage annuel
- Nombre d’années sans sinistre
- Titularité de la plaque d’immatriculation : oui ou non
- Adresse e-mail pour la réception du devis
- Notes ou explications complémentaires (facultatif)
Finalement, derrière chaque dossier, il y a une trajectoire, parfois sinueuse, faite de rebonds et de patience. Un malus n’écrit pas la suite de votre histoire automobile : il ferme une porte, mais en laisse d’autres entrouvertes pour qui sait rebondir.